(一) 行業(yè) 政策環(huán)境及其對IT應用影響

1、2008年中國保險業(yè)政策環(huán)境 分析

1）《保險法》第二次修訂

2008年8月1日，《中華人民共和國保險法（修訂草案）》經(jīng)國務院常務會議原則通過，提請全國人大常委會于2008年8月25日召開的第十一屆全國人大常委會第四次會議審議。這是《中華人民共和國保險法》在歷經(jīng)1995年頒發(fā)以來的第二次修改。

2）保監(jiān)會出重拳力促財險市場規(guī)范經(jīng)營

在我國財險市場快速發(fā)展過程中，惡性競爭的夢魘自始至終困擾著整個 行業(yè) ——財務數(shù)據(jù)不真實，不嚴格執(zhí)行報備報批條款費率，拖賠惜賠導致理賠難，內(nèi)控制度不夠健全且執(zhí)行力不強等問題早已跨越部分公司成為整個 行業(yè) 的普遍問題。

保監(jiān)會將在5個方面進一步規(guī)范財險市場：一是進一步以車險為抓手，以治理公司財務基礎數(shù)據(jù)不真實為主要內(nèi)容，繼續(xù)抓好市場規(guī)范工作。二是嚴格監(jiān)督公司執(zhí)行向監(jiān)管部門報批或報備的條款費率，履行其服務承諾。三是進一步解決好理賠難問題。四是加強對公司核心內(nèi)控制度建設的監(jiān)督。五是切實強化交強險、農(nóng)險等政策性業(yè)務的監(jiān)管。

保監(jiān)會將嚴厲打擊違法違規(guī)行為，進一步規(guī)范產(chǎn)險市場秩序；以進一步強化償付能力監(jiān)管為核心，推進分類監(jiān)管；建立上下聯(lián)動，加大對總公司的監(jiān)管力度，督促公司提高內(nèi)控管理水平；強化 行業(yè) 監(jiān)管與股東、獨立董事監(jiān)督以及 行業(yè) 自律；建立和完善信息披露制度，強化社會監(jiān)督；完善監(jiān)管制度，提高監(jiān)管效能。

 3）保監(jiān)會下重拳整頓中介退市呈擴大趨勢

2008年9月，為加大保險秩序整頓力度，全面掌握保險中介 市場發(fā)展 狀況，防范風險，保監(jiān)會部署了全國中介市場摸底普查工作。從抽查反映的情況看，保險中介市場的違法違規(guī)行為主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是銀郵機構(gòu)在投連、分紅、萬能等投資型保險產(chǎn)品銷售過程中，存在誤導保險消費行為；二是保險公司通過保險中介機構(gòu)虛開發(fā)票，套取費用；三是少數(shù)保險中介公司涉嫌以保險營銷名義從事傳銷活動、從事非法集資、假冒保險公司名義非法開展保險經(jīng)營等違法活動；四是保險公司應收保費管理不嚴，部分保險中介機構(gòu)拖欠大額保費，有的甚至無力清還。

在此次摸底普查中，警告保險中介機構(gòu)42家，保險中介機構(gòu)人員21人；被罰款保險中介機構(gòu)92家，罰款金額共計248.4萬元；被罰款保險中介機構(gòu)人員18人，罰款金額共計19.5萬元；吊銷了24家保險中介機構(gòu)許可證。同時，還延伸查處了25家相關保險公司。除上述行政處罰外，還及時采取了注銷23家機構(gòu)許可證，責令2家機構(gòu)停止業(yè)務并移交司法機關。

4）中國保險保障基金公司成立保監(jiān)會副主席魏迎寧掌盤

2008年9月，根據(jù)保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行三部門聯(lián)合發(fā)布實施的《保險保障基金管理辦法》，中國保險保障基金有限責任公司已在京正式掛牌成立。

根據(jù)《保險保障基金管理辦法》規(guī)定，中國保險保障基金有限責任公司的經(jīng)營范圍包括：籌集、管理和運作保險保障基金；監(jiān)測、評估保險業(yè)風險；參與保險業(yè)風險處置；管理和處分受償資產(chǎn)；國務院批準的其他業(yè)務。

《保險保障基金管理辦法》的發(fā)布，進一步完善了保險保障基金制度，明確了保險保障基金實行公司化管理，規(guī)范了保險保障基金的運作，為保險保障基金切實維護保單持有人的合法權(quán)益，維護保險消費者信心，完善保險監(jiān)管風險防范五道防線，發(fā)揮風險屏障作用提供了堅實的基礎和保證。

2、2008年保險 行業(yè) 政策環(huán)境對IT應用的影響

2008年中國保險 行業(yè) 經(jīng)歷了重大的災難考驗，而正是多次的天災及經(jīng)濟災難，使得我國保險 行業(yè) 不得不重新整頓，加強對 行業(yè) 的監(jiān)管和運行健康。從整個年度內(nèi)政策的出臺情況來看，明確的目標都是促進中國保險 行業(yè) 的健康發(fā)展，細化 行業(yè) 管理制度及 行業(yè) 標準的制定。以保證今后我國保險 行業(yè) 能持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展。

從對IT應用的影響來看， 行業(yè) 政策在規(guī)范 行業(yè) 行為、職責的同時，為整個 行業(yè) 今后的發(fā)展理清了思路，清除了不良的環(huán)境與行為影響， 行業(yè) 競爭將逐漸趨于良性。這對于保險公司而言，看好今后產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景，為增長自身的競爭實力和運營能力， 行業(yè) 企業(yè)將加大對IT應用的投入。

2008年，保監(jiān)會發(fā)布信息系統(tǒng)災備指引，在 行業(yè) 內(nèi)全面推廣信息系統(tǒng)災備建設，政策的牽引效果將在未來幾年內(nèi)顯現(xiàn)。

 

    (二) 行業(yè) 發(fā)展與競爭及其對IT應用影響

 1、 行業(yè) 結(jié)構(gòu)

1）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

2008年以來在經(jīng)濟環(huán)境的影響下，保險 行業(yè) 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整成為 行業(yè) 進一步發(fā)展的重要動作。

2008年市場利率環(huán)境的變化，使得保險 行業(yè) 的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，傳統(tǒng)險、分紅險產(chǎn)品市場份額降低，萬能、投連險市場份額提高，保險產(chǎn)品的邊際利潤率在下降；隨著中小保險公司的進入、保險 行業(yè) 競爭的加劇，導致上市保險公司的首年保費和首年期繳保費的增速降低，影響了其一年期新業(yè)務價值的增長；在車險的帶動下，財產(chǎn)險保費收入快速增長，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)急需改變；雖然賠付率下降，但隨著 行業(yè) 競爭的加劇，各公司的費用率上升。

自2008年９月份開始，相繼有20余家保險公司下調(diào)了萬能險產(chǎn)品的結(jié)算利率，唯獨平安一直保持在5.25％的水平。2009年一季度后半期，平安壽險多次下調(diào)萬能險結(jié)算利率，個人渠道由5.00％降至4.75％，銀保渠道由4.7％降至4.2％，但是該利率水平仍明顯高于其他保險公司。

相比平安公司的業(yè)務調(diào)整，中國人壽和中國太保在結(jié)構(gòu)上的調(diào)整更加貼近監(jiān)管層的指導，側(cè)重推廣保障型險種。中國人壽2009年一季度對銀保渠道保費收入增長進行了適當控制，加重了保障業(yè)務，1-2月份調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)取得了明顯的效果。中國太保在2008年下半年就確定了在低利率環(huán)境下調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略，有意壓縮保險期限短的銀保躉繳產(chǎn)品并基本停售利率敏感的萬能險產(chǎn)品。

2）市場結(jié)構(gòu)

（1）中、西部地區(qū)業(yè)務增長快于東部，區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)

 2008年，東部地區(qū)原保險保費收入比上年增長32.4%,而中、西部地區(qū)分別增長53.8%和45.2%，東部地區(qū)所占比重由上年的61.7%下降到58.8%，中西部地區(qū)比重相應上升，地區(qū)差距有所縮小。

（2）市場集中度進一步下降，競爭的基礎更加堅實

2008年，產(chǎn)險公司中，前四家公司原保險保費收入所占的市場份額為71.7%，比上年下降1.1個百分點；壽險公司中，前四家公司原保險保費收入所占的市場份額為71%，比上年下降1.9個百分點。

（3）保險資金運用結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整，資產(chǎn)配置得到優(yōu)化

2008年末，銀行存款和各類債券占保險資金運用余額的84.4%，較年初上升16個百分點；股票（股權(quán)）和證券投資基金占13.3%，比年初下降13.8個百分點。

2、業(yè)務發(fā)展

2008年，我國保險業(yè)務實現(xiàn)較快增長。原保險保費收入9784億元，比上年增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中，財產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入2336.7億元，增長17%；壽險業(yè)務原保險保費收入6658.4億元，增長49.2%；健康險業(yè)務原保險保費收入585.5億元，增長52.4%；意外險業(yè)務203.6億元，增長7.1%。

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